LPR下调!百万房贷利息节省近2万元,同样惠及存量房贷

7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，相比于上月分别为3.45%和3.95% ，下降了10个BP。

此次降息属于“双降”，即对于1年期和5年期的LPR都进行了下降，同时，这也是年内5年期的LPR的第二次下调。业内人士认为，此次“双降”对于短期和中长期的资金使用都具有积极的作用。

此次LPR降息对于房地产影响如何？中指研究院市场研究总监陈文静指出，整体来看，此次5年期以上LPR的调降，将进一步降低购房者的购房成本，有利于购房需求释放，与前期“稳市场”“去库存”配套政策叠加形成合力，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。

百万房贷利息节省近2万元

对于央行此次“双降”的操作，中泰证券研究所政策团队首席分析师、上海财经大学公共政策与治理研究院首席专家杨畅指出：“‘双降’进一步反映出降低利率支持实体经济的政策意图，有利于为经济持续回升向好以及高质量发展，营造更好的货币金融环境。”

由于房贷利率的定价基准是参考最近一期5年期LPR形成，那么，5年期LPR再次下调对房贷来说有着怎样的影响？

对此，易居研究院研究总监严跃进解读称：“从LPR的走势来看，今年一季度呈现‘破4’的态势，即从4.2%下降至3.95%。而当前出现了今年第二次‘降息’，进一步引导房贷等成本的下降。”

严跃进进一步指出，以目前各地主流的房贷利率进行计算，即“LPR-75BP”的定价公式，那么过去的首套房主流利率为3.2%，而现在将下降至3.1%。按照100万贷款本金、30年等额本息的还贷方式，房贷利息总额将减少近2万元，每月月供将减少55元。若是叠加持续性的降息效应，那么月供减负效应非常明显，有助于和其他政策结合，持续降低房贷成本。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“5月份，信贷需求比较疲弱。居民部门融资需求延续弱势。居民部门新增5709亿元，其中，短期贷款新增2471亿元，同比少增2443亿元，反映出消费低迷、内需偏弱的特征。中长期贷款新增3202亿元，同比少增1428亿元。虽然‘5·17’楼市一揽子政策落地后，购房市场情绪有所改善，但回升幅度还不够大，这也是此次降息的原因。”

更多城市房贷利率或进入“2”字头

“5·17”新政后，全国多个城市房贷利率迎来新一轮下调。

中原地产研究院统计数据显示，2023年6月，全国主要城市房贷平均利率是4.1%，首套房利率在3.9%左右。6月份，全国房贷平均利率已经调整到3.5%左右，首套房平均利率已经跌到了3.3%，跌幅达到了60个基点，相比5月份的首套房平均利率3.55%也出现了明显的下调。

从重点城市来看，在此次降息之前，一线城市执行的房贷利率最高，北京、上海、深圳首套房贷利率为3.5%，二套房贷利率为3.9%；此外，重庆、天津、成都的首套房贷利率为3.35%。而此次降息后，房贷利率将进一步下调。

同时，进入7月份，一线城市中，广州的部分银行主动下调房贷利率。据媒体报道，目前，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行在广州地区的首套房贷利率由3.40%降至3.20%，二套房贷利率仍为3.80%。而招商银行、汇丰银行在广州地区的首套房贷利率分别为3.15%和3.10%。而在此次“降息”后，广州部分银行的首套房贷利率将为3%。

值得关注的是，南京的首套房房贷利率为3.05%，那么，在此次“降息”后，南京的首套房房贷利率2.95%，进入了“2”字头。

中原地产首席分析师张大伟表示：“整体来看，‘5·17政策’后，全国房贷利率出现了大幅度的调整。那么，叠加本次‘降息’的影响，更多的城市房贷利率将调整到2字头。”

将惠及存量房贷利率

张大伟表示：“此次LPR下调影响最大的是存量房贷，因为本次降息之前，全国各地的房贷已经基本集中在3%-3.5%之间，相比‘5·17’新政之前均有大幅度降低。但是，存量房贷一直处于高位，新增房贷利率降低没有影响到存量房贷。此次lpr下调可以直接降低存量房贷利率。”

存量房贷降低的呼声近期再起，张大伟指出：“存量房贷利率是当前楼市的问题之一，因为存量房贷利率和目前的房贷利率差距实在太大了。降低存量房贷利率可以减少借款人提前还款的动机，这样能够减轻银行因提前还款而损失的利息收入。同时，存量房贷利率下调可以缓解居民部分负债压力，避免因负债过重导致的消费能力下降。低利率环境下，更多人更愿意购房，因为这相对于租赁更有吸引力，这样反而会吸引更多的购房者进入市场。”

不过，需要指出的是，虽然LPR下调也将惠及正在还贷的家庭，但是，存量购房者需要等到下一个“定价日”才能享受到房贷利率下调的福利。如果重新定价日为每年的1月1日，那么部分存量购房者要等到2025年1月，如果重新定价日为放款日，那就需要根据个人情况而定。

来自：新京报